买养老保险从娃娃开始 这账该咋算

重庆晨报记者 吴黎帆 报道

一般来说，购买商业养老保险的时机最好选择在25~45岁，因为，人在这个时候的收入和事业都在稳定的上升时期。而重庆晨报记者从我市保险市场了解到，今年的商业养老保险产品不仅普遍热销，而且重庆市民开始热衷于为他们的孩子购买养老保险，从刚出生的婴儿到10多岁的小学生都有。养老从娃娃开始，你准备好了吗？

养老规划分三步走

新华保险重庆分公司保险理财规划师郑女士表示，如今人们越来越重视老年生活品质的提升，商业养老保险购买人群越来越年轻化，大家提前为未来的品质生活“买单”的意识越来越强。

郑女士说，每个人的养老保障由三部分组成：社会基本养老保险、企业为员工养老准备的企业年金以及个人为养老准备的养老年金险。由于我国目前企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人储备专项养老年金险便显得尤为重要。如果想让自己的优质生活延续一生，商业保险是不错的选择之一，而其中养老年金险正是年轻时为年老生活投资的保险，可以帮助投保人年老时继续拥有优质的生活。

给自己发退休工资

幸福人寿重庆分公司某业内人士告诉记者，目前占据商业养老保险销售量“半壁江山”的险种是养老年金保险。它是指被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向保户给付保险金的生存保险，是一种具有储蓄功能的人寿保险。“说白了，养老年金保险就是在保险公司建立一个能给你发‘退休工资’的长期账户，在你最需要的时候发挥应有的作用。”该人士说。

养老保险复利投资

该人士说，目前商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮你计算出个人需要购买的额度和缴费时间。此外，商业养老保险在本金安全基础上有适度收益、能抵御通胀。可以说，购买商业养老保险是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益。

问答>

过早去世养老金咋办？

可以提前指定受益人

如何购买养老年金保险？什么年龄层次的人适合什么产品？投保时需要注意哪些问题？

幸福人寿重庆分公司个险部相关负责人表示，对于20岁左右的年轻人来说，尽早购买养老险是非常明智的，同时搭配一定的意外及大病险，基本上可以抵御各种风险。其次，养老年金保险应增加领取金额，选择有保证领取的产品。比如保证领取期限，保证资金安全等因素都应在考虑范围内。选择这种产品即使未到领取年限就身故，也可将剩余未领取金额给予指定受益人。再次，最好不要选择保险期限过短的年金保险产品。年金型保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。

最后，还要根据保险公司提供的利率高低来选择，利率越高消费者获利越高。保险公司营运的费用，附加费用越低，投保人投入的成本扣除就越低。

保险公司破产了咋办？

国家会指定大公司接单

一张养老保险单时间跨度长，不少人会问，万一保险公司不复存在了怎么办？保单找谁兑现呢？

对此，重庆某保险公司个险部负责人张先生表示，据《保险法》相关规定，保险公司如果出现问题，人们手里的保单有两个去处。转给其他愿意接手进行兼并重组的保险公司；如果没有其他保险公司愿意接手，国务院会具体指定某家有实力的保险公司接手。总之就是，一定会有新的公司接手，谁接手谁负责，保单继续生效，而合同也按原有的规定继续执行。

张女士为两岁小孩年交保费5万元，10年交清，保额4万元。共计交费50万元。

从保单生效后的每个保单年度日，小孩每年可领取8000元，每十个保单年度日可额外领取6400元，该笔生存金可用于储备小孩的教育金或创业金，一直到小孩80周岁，总共可拿到66.88万元

如果小孩到80周岁的首个保单年度日合同期满，公司返还已交保费50万。另外，该保单还能享受额外分红，低档累计分红41.8万，中档累计166万，高档累计291万，红利按假定利率3%的累计生息测算。按中档分红来计算，张女士的儿子总共可领取282.88万，是总投入的5.6倍。

为小孩买的养老险 总投入增值约5.6倍

张女士今年30岁，是一家广告公司的白领，丈夫经营餐饮业，家庭年收入40万左右，儿子今年两岁。她告诉记者，今年2月份为儿子买了一款名为《幸福财富两全保险（分红型）》的保险。“我最大的愿望就是孩子这辈子能平安、快乐。因此，我在孩子两岁生日时为他购买了养老年金保险。”张女士笑着对记者说。

保险理财规划师陈先生表示，张女士年交保费5万元，10年交清，共计交费50万元。从保单生效后的每个保单年度日，小孩每年可领取8000元，每十个保单年度日可额外领取6400元，该笔生存金可用于储备小孩的教育金或创业金，一直到小孩80周岁，总共可拿到66.88万元。

如果小孩到80周岁的首个保单年度日合同期满，公司返还已交保费50万。另外，该保单还能享受额外分红，低档累计分红41.8万，中档累计166万，高档累计291万。按中档分红计算，张女士的儿子总共可领取282.88万，是总投入的5.6倍。

为女儿投保798万 孩子60岁时成亿万富翁

养老保险是贯穿人一生的，投保人的保险利益在这几十年里究竟有多少呢？业内人士表示，只要你不动它，日后就是个天文数字。

市民高先生是重庆某外资企业高管，最近喜得一女，他为刚出生的小女儿购买了100万保额的《幸福财富尊享综合保障计划》（养老年金产品）。选择10年缴费，每年缴保费79.8万元，10年共缴费798万。犹豫期后，高先生的女儿即可领取固定年金20万元，当她年满60周岁后每年领取40万元，直到终身。

如果将所有给付的年金自动存入附加万能金账户（每年年金不领取可直接进入该账户），按万能结算利率以月复利形式进行累积。若选择最终一次性领取，高先生的女儿生存总利益约为：

60岁保证利益2828万元、中档利益6091万元、高档利益11342万元

90岁保证利益7688万元、中档利益25251万元、高档利益68307万元

从上面的数据可以看到，高先生为女儿所缴纳的798万养老金通过近半个世纪的积累，女儿在60岁时最高能拿到1.1亿的养老金，而其在90岁时能拿到6.8亿的养老金，投入本金通过近一个世纪的累积最高能增值85万倍。

今年以来热销的部分养老保险产品保险公司 险种名称幸福人寿 “幸福财富两全保险（分红型）”幸福人寿 “幸福财富尊享终身年金保险”泰康人寿 “泰康畅赢人生保险计划”平安人寿 “祥瑞年年”电销首款产品中国人寿 “放鑫保”太平人寿 “太平财富升平终身寿险（分红型）”