商业车险四月起试点 渝车险费率整体或下调

　　一图读懂 新华社 图

　　下月起，重庆正式试点商业车险费率改革!昨日，保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，明确商业车险改革的时间表和路线图，确定黑龙江、山东、重庆等六个保监局所辖地区为改革试点地区，并从下月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司可根据《方案》要求申报商业车险条款费率。

　　为何改革?

　　当前保费与风险相关度不高

　　目前，我国商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大。

　　怎么改革?

　　保险公司定价消费者选择

　　商业车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后商业车险价格将总体平稳，低风险车主会享受更多的费率优惠。

　　如何规范?

　　中保协负责拟定示范条款

　　方案明确，中国保险行业协会负责拟定商业车险示范条款和保费行业基准，建立商业车险新型条款评估和保护机制。财产保险公司负责自主确定商业车险条款，科学厘定商业车险费率【注：商业车险费率厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)】，依法报批商业车险条款费率，建立商业车险条款费率监测调整机制。

　　财产保险公司可选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可同时使用示范条款和创新型条款。

　　怎么推进?

　　选六地试点并于下月实施

　　方案提出，将商业车险改革试点分为准备阶段、实施阶段和推广阶段，确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个保监局所辖地区为改革试点地区，明确从2015年4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。

　　打击不正当竞争行为

　　低于成本销售要遭查

　　《方案》规定，保监局将加大现场检查力度。根据非现场监管分析结果选择现场检查重点对象，遏制商业车险违法违规行为，防止不正当竞争。

　　(1)未按照规定申请批准商业车险条款费率的;

　　(2)未按照规定使用经批准的商业车险条款费率的;

　　(3)未按规定履行条款费率提示和说明义务，不明确解释不同类型条款保障范围差异，单纯比较附加费用率、个别费用浮动系数等费率构成要素，使用全险全赔等不全面、不准确、不真实概念误导消费者投保的;

　　(4)代替投保人在投保单、告知书等资料上签名的;

　　(5)通过虚假广告、虚假宣传、诋毁同业公司、给予或承诺给予投保人或被保险人保险合同以外的其他利益等形式进行不正当竞争的;

　　(6)以排挤竞争对手为目的，低于成本销售商业车险的;

　　(7)商业车险财务业务数据不真实的;

　　(8)商业车险理赔服务质量下降，存在拖赔、惜赔、无理拒赔行为的。

　　影响

　　买车时请看零整比 驾车时千万别任性

　　此次商业车险费率改革将带来怎样的影响?昨日，市内产险公司人士分析认为，此次车险费改最大的变化是在以新车购置价、出险次数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，加入车型及驾驶人不同驾驶习惯等因素，最终实现品牌车型的差异化定价。因此，如果你想以优惠的价格购买车险，那么，你必须注意这些方面。

　　A

　　购车时

　　不能只看品牌和车价了

　　还得看零整比和费率表

　　“在车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也考虑进去了。”一产险人士透露，决定保费的主要因素除了车价还有汽车的“零整比”，即整车和零部件价格的比值。“‘零整比’越高，车一旦出险，维修价格越高，对保险公司来说压力很大。因此，保险费率会跟着涨。”

　　此外，车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都有一个费率表，不同车型的保险费率会不同。因此，今后买车时，不要只看裸车价格，还应查询车辆零整比，否则，每年会多花保费。

　　B

　　开车时

　　驾驶习惯差车险更高

　　轻微擦挂可不报保险

　　“如果驾驶习惯好，不出意外，第二年的保费会相应降低。”市内一大型产险公司人士介绍，今后可能将交通违章与车险费率挂钩。如闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。

　　此外，理赔次数也将影响车险价格。今后，保险公司将拥有商业车险费率拟定自主权，在参考基准纯风险保费的基础上，可自主决定附加费用。那么，保险公司将可针对消费者违规记录、理赔次数等因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。

　　“理赔次数太多甚至会被拒保。”某保险业内人士建议，车辆若发生轻微擦挂，不要动辄就找保险理赔，因为这可能造成第二年的保费增加额超过你今年理赔的金额，得不偿失。

　　C

　　买车险时

　　网上投保费率会更低

　　个性化车险将成可能

　　某保险公司车险相关人士提醒，在购买车险时，网上投保费率将比其他传统渠道低15%以上，因为网上投保是直接面对客户的销售行为，相对成本更低。

　　另外，在车险费率市场化改革中，有一个“创新条款”——即支持和鼓励有条件的保险公司，根据自由数据，自行拟定创新条款，共同构成汽车保险的商业条款。这意味着不仅费率玩法放开，个性化车险也将走向前台，即一台车怎么保，可能不同的保险公司会玩出不同的花样来。因为不同的保险公司市场发展定位也不同，有的需要保费规模，有的需要优质客户，有的则需要综合成本率可控。

　　焦点

　　重庆车险大幅降价可能性小

　　“今后，重庆地区的车险费率整体上可能会有所下降，但具体到每个车主而言，车险大幅降价的可能性极小。”市内一保险公司负责人介绍，《方案》会让保险公司经营结果出现进一步分化，渠道格局将会重组，行业创新将会加快，但车险费率大幅度降价可能性小。原因在于，一是重庆山区特征决定了车辆出险概率较高，因此，重庆的车险费率可能要比其他地区稍高;另一个原因在于，车险业务在重庆处于亏损边缘，保险公司不会将费率定得过低。

　　记者 梁龄 实习生 黎智菡

      选稿编辑：张应梅

      链接： http://www.cq.xinhuanet.com/2015-03/25/c_1114750407.htm