存款利率开始走向差异化 后降息时代如何打理财富

以往每逢央行降息，各家商业银行往往选择“齐步走”。然而，今年3月1日央行降息之后，目前各家商业银行在利率上却不再保持一致，存款利率差异化越来越明显，利率市场化脚步开始加快。

面对这一市场变化，在“后降息时代”，到底哪类投资理财品种最受捧，投资理财线路又该如何规划？本期我们邀请到重庆银行理财师余敏，针对目前市场状况作一下盘点，同时支招市民做好理财规划。

◎理财市场乱花渐欲迷人眼

还记得2013年前，大家讨论的是“哪家银行理财产品利息高？”；在2013年后，大家见面问的是“钱存余额宝了吗？”；到了2014年，大家总会问到“你知道互联网金融不？”；而今的2015年，被问得最多的应该是“你都投哪几家互联网金融平台了？”

时代在变社会在发展，人们的理财观念和方式也在深刻变化。银行理财、“宝宝”类货币基金、P2P网贷、股市、房地产……互联网金融蓬勃发展，传统金融也纷纷涉猎。面对当今五花八门的理财产品和各种理财方式，你会选择哪种途径来钱生钱呢？

◎选期限长的产品锁定收益

重庆银行理财师余敏表示，对于已经习惯了银行理财产品的投资人来说，银行理财产品虽然是不错的选择，但是不建议持有太多。

从2014年起，银行理财产品收益一路下滑，而去年12月份银行在吸储压力下利率有所回升。不过受经济下行以及今年3月份降息的影响下，银行理财产品的收益将难以回升，或将持续下滑。因此，在选择银行理财产品时，我们应该尽可能选择期限长一点的产品，以及时锁定收益。

目前，重庆银行的长江系列理财产品收益一直稳定在5%-8%之间，理财期限从40-720天不等，非常适合有不同需求的投资者。

◎重点推荐创新储蓄类产品

长期坚持一定的银行储蓄，不仅能够让我们学会节俭，进行原始的资本积累，还能应一时之急，这是每个家庭和个人必备的理财方式。现在，市民朋友除了选择传统的储蓄以外，还可以选择创新产品，如重庆银行推出的一款新型储蓄产品——“幸福存”。该业务与定期存款类似，但又有所不同，其特点在于：

一、支取灵活。传统定存只能定时支取，提前支取利息按照活期计算；而“幸福存”可随时支取，同时享受相应定期存款靠挡利息。

二、结息更灵活。传统定存只能到期结转本金与利息，一次性支取；而“幸福存”可选择按月、按季、按年支取利息。

三、相比理财产品，“幸福存”起存金额低。普通理财产品一般起存金额5万元；而“幸福存”业务的起存金额只需一万元。

四、“幸福存”是重庆银行最新推出的储蓄产品，不属于理财产品的范畴，因此没有风险。

五、固定利息收入。“幸福存”参考同业5年期定期存款最高利率5.4%，只要存满5年，即可享受5.4%的固定利率。例：A客户2015年1月1日选择重庆银行“幸福存”业务，存入金额10万元，选择按月支取利息，则A客户每月可获得利息收入450元（可支取），若A客户存满5年，在到期日A客户可获得本金10万以及最后一个月利息收入450元。若A客户在2017年1月8日支取本金，他共计存入2年零7天，相应靠挡利率为2年期4.02%，所获得实际利息收入为8117元，但其在过去的2年中已获得利息收入为450元/月×24月=10800元，两者差额将在本金中做出调整。

此外，还有重庆银行直销银行“乐惠存”也是新一代储蓄存款产品，非常智能化，能让客户享有定期收益和活期便利。当客户签约乐惠存业务后，如其电子账户资金达到起点金额100元，就会自动生成期限为1年的乐惠存账户，在此存期内可随时支取本金，系统会按存款实际期限最大化结转利息，存款期限分为1天、7天、3个月、6个月、一年五个档次，实际存够哪个期限就按哪个期限支付利息，保证客户利息损失最小化。