重庆小微金融焕发新活力

    最近，由于拿到银行一笔贷款，在九龙坡区石坪桥做摩托车销售生意的范天敏不再为采购资金发愁。她盘算着，这个春天可以多进一些货，多赚一些钱。

        每年的4、5月份是摩托车的销售旺季，在此之前，范天敏都要提前向厂家下订单，准备好充足的货源。前些天，因采购资金紧缺，她抱着试一试的心态，向宣称以小微企业为重点支持对象之一的富民银行递交了贷款申请。没想到，因企业征信良好，仅仅过了5天时间，富民银行就发放了300万元贷款。

        小微企业融资难、融资慢，堪称一个世界性的难题。不过，在重庆，政府通过一系列扶持政策，引导、激励金融机构开展普惠金融，创新金融产品和服务，帮助不少小微企业度过了难关，实现了更好、更快发展。

        建立有效机制

        替金融机构分担风险

        众所周知，小微企业的融资需求具有“小、频、急”的特点。然而，由于此类企业普遍具有规模小、经营风险大、财务不规范、缺少抵押物的特点，难以满足银行等金融机构的风险控制要求，在传统融资模式下，它们往往会遭遇融资难、融资慢的难题。

        对此，范天敏深有感触。据她回忆，过去，她所在的企业曾数次向银行提出贷款申请，但成功拿到贷款也就一两次。即便如此，由于银行贷款审批流程复杂、冗长，公司一般在提出贷款申请二三十天后才能拿到贷款。此时，资金有了，却错过了最佳的商机。

        面对这种情况，如何破题？

        “其中的关键，在于通过有效的机制分散金融机构的风险，打消其开展小微企业融资业务的顾虑。”重庆市金融办银行处相关负责人说，为此，市金融办会同市财政、工商、人民银行重庆营业管理部和重庆银监局等部门，制定出台了一系列小微金融服务政策文件。在此基础上，实施差异化分类扶持政策，引导、激励金融机构通过创新金融产品和服务，积极开展普惠金融，完善小微金融服务体系。

        值得关注的是，重庆已建立了“支小”风险共担机制。目前，市、区两级财政共筹集风险补偿资金7.6亿元，并推动12家银行、32家担保公司、3家保险公司参与建立了“政银担”“政银保”“政银合作”等贷款风险共担机制。当参与合作的金融机构向符合条件的小微企业放贷损失了本金时，将由参与各方按照比例分担损失。如此一来，就替金融机构合理分担了贷款风险，充分发挥了财政资金引导金融资源对小微企业进行贷款投入的作用。

        政策激励

        建立小微贷定点奖补机制

        同时，重庆还建立了小微贷款定点奖补机制——针对向符合产业布局定位的渝东北、渝东南地区中小微企业发放贷款的金融机构，按贷款平均余额增量的1.5‰给予奖励，并且，将其科技创新型、文化创意型中小微企业贷款奖励比例提高至2‰。仅2017年，重庆就为此拨付了市财政奖励资金771.8万元。

        对于有市场、有回款、有效益但资金周转暂时困难的“三有一困”中小微企业，重庆则按照不超过贷款基准利息50%的标准予以财政贴息，以帮助其降低融资成本。

        此外，在重庆市金融办的推动下，重庆政策性担保支持政策也得到了落实——对为中小微企业进行贷款担保且收费在2%以下的担保机构，由财政提供补贴。据统计，2017年前10月，市财政共对28家符合条件的融资担保机构补贴了2217万元资金。

        创新产品和服务

        小微企业贷款更快更容易

        一系列政策举措，激发了不少金融机构为小微企业提供融资服务的积极性。

        重庆某科技公司是一家做环境、地质灾害工程治理及技术咨询的小微企业，经常因业务需要垫支业务款，总经理李先生常常为钱发愁。不久前，李先生听说建设银行重庆分行有一款以征信互认为基础的税银合作产品——“云税贷”，就向该行提出了贷款申请。凭借纳税信用B级、年缴税款22万余元的“信用资产”，该公司很快就获得了167万元的授信额度。据此，公司可以随时申请贷款并随时支用。

        “有了资金保障，企业走出了四处筹钱的困境，可以把更多精力投入到企业的发展中去。”李先生说，“云税贷”帮助他化解了最大的烦恼。

        “云税贷”是基于小微企业涉税信息，运用大数据技术创新推出的纯信用贷款产品。其实现了纯线上办理贷款，可随借随还、循环使用，最快几分钟就可把贷款打到贷款申请人账户上。只要企业无严重失信情形并在纳税方面符合一定的条件，均可申请贷款。

        除了建设银行重庆分行外，重庆还有多家银行纷纷加强小微金融与“互联网＋”的融合，创新推出基于大数据的线上产品，以提高小微企业的融资成功率及融资效率。

        譬如，富民银行依托互联网、大数据等技术加强产品研发和风险控制，致力于为小微企业提供安全、高效、便捷的金融服务。信用好的小微企业，不但可不用提供抵押物，而且还能在短短几天之内拿到贷款。

        民生银行重庆分行依托大数据和互联网，创新推出了“流水贷”“网乐贷”和“云快贷”等小微金融产品。其中，“流水贷”不用抵押，企业只要有结算流水就能贷款；“网乐贷”“云快贷”属于纯线上申请、审核的信贷产品，小微企业贷款额度在50万元以下，仅凭信用就能在线申请贷款，最快3分钟贷款就可到账。

        重庆银行运用新兴信息技术，打造了一个大数据金融风控平台，并基于此推出了针对小微企业的纯信用贷款产品——“好企贷”。该产品通过大数据分析与建模技术，可对小微企业进行在线信用评估、审核、放款。小微企业急需用钱时，直接使用手机在线申请即可，且最快当天就能拿到贷款资金。

        伴随着越来越多金融机构加入支持小微企业的行列，重庆小微金融焕发出了新的活力。重庆市金融办提供的数据显示，截至2017年末，全市银行业小微企业贷款余额达6653.5亿元，同比增长17.4%，增速比各项贷款平均增速高5.2个百分点；小微企业贷款客户数达25.3万户，较上年同期增加3万户；小微企业申贷获得率达95.1%，继续保持在90%以上。